宜贷网 2018.10.11-14:55……高管面对面——宜贷网总经理冯涛“积极自查合规前行”讲解图文直播
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高管面对面——宜贷网总经理冯涛“积极自查 合规前行”讲解图文直播
花生酱 发表于 2018-10-11 14:50
尊敬的各位宜友：
大家好！8月22日，中国互联网金融协会下发《关于开展P2P网络借贷机构自律检查工作的通知》，正式启动了P2P网络借贷会员机构自律检查工作。作为中国互联网金融协会的会员机构，宜贷网积极响应，迅速开展行业合规自律检查工作。
为了提升与宜友的沟通效率，促进宜友对平台自查自纠工作进度的了解，今天15:00-16:00平台在一直播【ID：227121908】举办“积极自查，合规前行”的直播，宜贷网总经理冯涛与大家面对面在线交流。
宜友可前往一直播回看视频内容哦，请从 04:24秒处开始观看，回看地址：http://www.yizhibo.com/l/d-x4c-UMFtIYSxVy.html
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黑尾喵（管理员）发表于 2018-10-11 14:55
亲爱的各位宜友，下午好！高管面对面——宜贷网总经理冯涛关于平台“积极自查，合规前行”的图文直播即将开始。
冯涛：大家好！我是冯涛。我加入宜贷网已经4年多了，2015年4月1号正式进入宜贷大家庭，我和大多数的出借人也是第一次见面，我原来主要的工作也是后台管理，以财务、资金工作为主，和出借人面对面沟通的这个环节上很少。自从我到宜贷之后，当时我感觉宜贷整体的交易量还是挺少的，走过这么四多年以来，咱们交易量从几个亿已经累计到800多亿的交易量。其实累计为投友和出借人创造了15亿以上的出借收益，我个人是非常欣喜的，我自己能为出借人创造这么多收益，自我价值感到是非常欣慰的。
我们的CEO李总因为其他外部事务的处理，可能近期没有精力和时间再来对公司进行管理，我是在9月13号经过公司董事会表决，从财务负责人担任咱们宜贷网的总经理。整个9月我也和出借人进行了面对面的沟通，前面一段时间我们也做了一些对公司整体进行一个大致的了解，各个部门的熟悉，前期我们公司也做出了一定的调整，包括补齐宜享，人事任命，逾期公告。最近一段时间整体的举措，其实也是在临时或者是紧急情况下我们制定的重大调整策略，在此我也想向咱们全体的出借人先正式道个歉，因为我们所有重大策略的调整是预先没有经过出借人整体的事先沟通和交流的。按照咱们以前宜贷整体的惯例，重大营运策略的调整，重大事项我们有提前和出借人的沟通机制。所以说因为近期处于咱们行业的特殊时期，事出比较紧急，我也希望能够得到出借人的理解和谅解。
我陪伴着宜贷网从几个亿的交易量，发展到了八百多亿的大平台，看着公司为出借人赚取了几千万到现在的15亿4210万，我由衷的高兴。这些年，我统筹公司财务中心和资金中心，出借人的资金安全管理是我的第一要务，公司资金和出借人的资金做到了最严格的隔离和管理。
今天在此，我仅代表平台管理层向各位出借人、媒体及公司员工说一下公司管理、运营、经营问题等等情况，希望大家对宜贷网近期情况有所了解。并对宜贷网近阶段补齐宜享、人事任命、逾期公告等大事件直接公布的行为向各位宜友表示歉意，平台是不会为了利益牺牲出借人利益。因近期特殊情况，事出紧急，为了合规，未能及时告知和商量，导致大家的信心信心受到了影响。今后平台在面临重大决策时，将尽量做到提前告知各位，认真收集并听取各位宜友的意见。
主持人：冯总，我们前期也在出借人群了解了很多，包括现在很多弹幕也在刷，他们想了解公司核心的问题，希望冯总作出解答。第一个请您说下宜贷网的合规近程。
冯涛：我个人来说，合规备案我是非常有信心的，我们前一阶段的备案是在2017年。其实整个2017年咱们平台的重点工作就是合规备案，17年咱们从收集资料到监管的报送，包括咱们监管的检查，会计师事务所，律师事务所以及相应的金融管理部门和咱们是展开了密切的制查，备查，监管各方面的工作。但是根据我们自身的情况，咱们是非常好的一个排名前列的备案的检查报告。
平台原来是预计在今年3月启动正式提交备案材料进行监管验收的，因为宏观政策变化的原因，当时暂停了。至此，咱们今年上半年整个行业也有一些波动，或者不管是宏观层面还是流动性，或者是经济状况来说，对P2P行业都是有一定的波动和影响。在7月，咱们的监管和相应的金融协会部门也发声了，会重新启动备案整体的进程，前提第一步就是所有P2P行业所有公司进行一个自查自纠这样一个工作。目前平台面临的是两条线的自查自纠的工作，一个是上海嘉定区的监管，那边大致的情况是这样的，我们所有自查自纠是按108条文这个标准进行自查自纠，包括后续的提报，以及嘉定区金融办对我们提交材料的整理，验证，复合，最终提出我们相应的报告意见。
目前相关工作，我们已经将自查自纠的资料向金融办进行了提交，我们新一阶段的自查报告中，我可以自豪的宣布，这一次的自查自纠是符合108条规定的要求的。第二条线就是中国互联网金融协会的自查自纠的要求，因为咱们平台也是中互金协会的会员，目前对中互金这边的报道，我们还在作最后的补充，因为中互金这边是要求我们在10月31号前报送到中互金协会，协会提交了报告之后，会将我们的报告进行一个验证，复合，然后同时可能会进行一个非现场或者是现场的一个竞调，竞调合格之后，协会会将报告进行一个整理然后完善并提交给银保监协会。
我们按照108条规定进行自查自纠，或者是根据中互金的119条标准我们都是符合标准的。
主持人：出借有问到说我们30天、90天的房贷和车贷的逾期率是多少，希望冯总作下解答。
冯涛：可以这么讲，我们很多出借人都比较关注的是当日逾期率，但这并不是我们真正代表逾期的数据标准，逾期率应该看总的代收，当日还款的账。因为还款是有很多客观的或者不可控的因素，比如说可能造成客户还款日当日忘记了进行银行存款导致划扣失败，第二个是还款通道可能当日有某些障碍造成了扣款失败。
目前我们的逾期率还是非常低的，我们会严格控制逾期率在5％以内，可能就在4％和5％之间吧。所以单看当日逾期率是没有任何参考价值的，因为可能在扣款的第二天，出借人相应部分已经补足了，还款已经够了。
主持人：好的冯总，我能不能这样理解，刚刚说的宜贷网还是比较有信心将逾期率控制在4％到5％左右，是这样吗？
冯涛：对。
主持人：另一个问题也是出借人在问，最近是不是逾期率在上升了，为什么上升，请冯总作解答。
冯涛：目前是这样一个情况，平台运营4年多了，我们的出借人的体验感受是整体逾期率都是非常低的。历来几乎是没有的，为什么会有这样的情况？很多出借人也了解，我们以前不管是线下催收机构或者是驻贷公司或者是保理，对当日逾期进行了代偿或者是垫付，所以给出借人整体这么几年的体验，那就没有逾期或者说几乎没有逾期。其实在有限垫付代偿的机制下面，我们借款人其实有真实的逾期。我们知道任何一个平台，哪怕包括银行、正式的金融机构，不可能没有逾期这么一个状况。所以说现在的逾期率刚才说有上升，这个确实有上升。
冯涛：为什么会上升？因为目前按照整体的政策导向或者监管的要求，平台是信用中介，或者说不管是108条还是119条所有条文的核心指向就是平台是信用中介。线下线上的投标、还款，所有环节必须真实透明的体现出来。以前平台有保理或者是驻贷机构在做代偿或者是垫付，后面我们的垫付变成了保理化。目前平台发生了一些逾期，这些逾期都是线下回款真实逾期的展示。刚才也说了，咱们真实的逾期可能就在4％到5％。目前银行的逾期率大致是在1.74％左右，其实银行的资产和咱们平台的资产有本质的区别，咱们5％或者是4％区间的逾期，我觉得咱们的催收机构，资产端公司包括平台配合得是非常不错的。
主持人：冯总，我想问一下，您提到了垫付机制，很多出借人也特别关注，现在的保理公司是否存在，是否还会垫付？
冯涛：保理公司和平台本身是没有关系的，说到这里，咱们平台以前有过叫有限垫付计划，后来我们取消了，因为按照监管的要求，公司是不能有垫付说法的，监管认定这是自担保的行为。所以在2017年咱们已经取消掉了兑付金计划，后面保理公司的本质是和借贷机构和清收公司进行配合合作，目的就是在前期取消有偿垫付计划之后，对平台当时相应逾期做一些代偿或者是债权收购。
鉴于目前整体行业的趋势、监管的走向，包括监管具体管理办法和自查自纠管理清单这么一系列的举动，我们也经过谨慎的研究，我们去保理化也是势在必行，这是大趋势，包括整个行业也是这么一个趋势。但我们在去保理化的过程中，会时刻关注出借人最终的权益。我们在去保理化的过程中，会加强和清收公司及借贷公司和保理公司各方协调联系，逾期其实不可怕，后续的清收加强跟上力，个人觉得这个这不是问题，只要咱们的底层是真实的资产，是有效的资产，是足值的资产，我个人认为出借人也不用太过担心。
主持人：刚才冯总提到了线下资产端的催收，也提到了逾期率可以控制在4％到5％，那我们催收逾期率是什么情况，出借人也非常关心。
冯涛：借贷公司会对咱们平台整体的回款标的逾期以时间作划分，假设10月1号逾期，借贷公司会有7天、15天、30天的区分，假设我们1号的逾期，三天之后就会电话催收工作，然后就是7天的上门催收工作，这个可能会根据不同的情况到15天左右，15天之后可能就涉及到进一步的强化工作，或者评估未来还款的风险度或者他的还款能力的评估。可能还有一种状况就是跨月，到一个月的情况，这种一个月的我们就会重点关注，会对资产处置作通盘的评估和准备工作。所以说直到目前为止，包括在所有可能发生逾期标里面，咱们清收公司或者是借贷公司通过处置资产的这种形式，其实还真的挺少的，不外乎就是逾期时间稍微长一点，可能在一个月，或者说一个多月、两个月的时间。目前整体的催收数据里面，能够在30天内催收回来的占了绝大部分，应该是在逾期比例里面占到了90％。
主持人：谢谢冯总，另外两个问题是出借人比较关注的，大概在9号的时候，有很多凌晨还款的没有还款，从那天开始出借人就有很多担心，为什么在9号那天会出现大量凌晨未回款的情况，请冯总说一下。
冯涛：9号那天是特例，这个特例还是想向出借人表达歉意，因为9号凌晨其实咱们是按正常的一个程序进行了还款。当时在凌晨的时候，这个批量的动作已经完成了，但是有一部分还款是没有成功，没有成功的原因，最终我们确认是由于通道系统在9号凌晨有一些卡顿和小故障。我们在凌晨以后发现了，同时也感觉到出借人比较重视这件事，目前就有大量的出借人在了解和咨询这个问题，这完全是系统和通道的故障，造成了9号凌晨还款的延迟。当然我个人也从不同的渠道了解到出借人当时认为9号凌晨的回款是不是有和咱们近期的一些动作有关联和配合，我今天也郑重给大家告知一下，这个完全和公司经营管理决策没有任何关联度的，这是第一个问题。
第二个问题，我个人认为，9号凌晨到9号的24点都是正常还款时间，不属于逾期。原来因为还款日的凌晨就启动了还款，其实也是提升出借人的体验度。9号上午9点钟还款也是完全正常的，我也希望出借人不要太去关注这个问题，这也恰好是一个小程序卡顿的问题。
主持人：出借人说之前没有出现这个问题，为什么9号出现了，能不能说一下这个问题。
冯涛：刚才已经说了，9号出现完全是一个通道和系统卡顿的状况，这就是一个偶然事件，刚才也大致聊了一下，也就不再多说了，它就是一个小小的偶然事件，和其他事项没有关联度的。
主持人：刚刚冯总提到当日未还款的情况，是部分未还款，能不能作解释，有很多出借人不清楚，能不能举个例子。
冯涛：咱们的催收，包括逾期之后的回款，感觉出借人对逾期还款还是非常敏感的。平台对逾期数据的展示是为了合规备案，为了响应监管的趋向，咱们必须要做真实逾期数据的展示。咱们逾期的回款不是像咱们了解的那么少，中间还有个问题，就是整个体系如果不足额扣款是不能执行还款的。简单举个例吧，某个还款人今天应还的本息是10200块钱，如果说这个人在当天还款的时候只存进去10000块钱，或者是10199块钱，只要没有10200块钱，这个钱划扣之后，还款是还不进去的，相当于对出借人的还款是不成功的，系统默认的是足额还款。他差那么一分钱，这一次整体的还款是没有办法还给出借人的。
所以说在这个问题上，无形中大家就可以理解了，在这么一个机制下，可能咱们的整体的逾期总额是30万，实际上出借人已经还了15万，只是这15万他不是足额还款，所以他无法及时的匹配到系统给出借人批量还款，这个问题也是我们后面面临的一个产品技术，或者是咱们系统改善的问题，因为这个确实也影响了出借人的体验度。
针对这个问题，我们公司也作了一些通盘的评估，可能咱们需对整体底层系统进行改造，可能在未来一个月或者两个月就会进行一个匹配和调整。
主持人：冯总把逾期和9号未还款的问题作了解释，还有一个问题，供链贷的情况，现在到底有多少逾期？
冯涛：供链贷这块，其实在9月下旬，大致有2天的逾期。在9月底，前面的逾期已经还款了，目前我了解的数据，供链贷还款是有逾期的，这个逾期，还没有足额还款。针对这么一个事，我们平台还是进行了评估，针对供链贷的逾期我们后期有几方面的措施和考虑。
第一个就是因为供链贷是到期还本的产品，大致是12期的抵押类的供应链融资产品。供应链目前的逾期金额差不多有50万的样子，第一步我们考虑的是和融资方、担保方进行一个整体的沟通，整体的沟通第一步把所有前期的逾期进行及时的偿付，这是第一步。
第二步，针对供链贷目前的状况或者它发生了一个阶段逾期的事实，根据合作协议，平台是有权要求或者配合他们进行提前结清，当然这个提前结清以什么样的方式，咱们的流程操作，整体合同的匹配，需要各方的沟通或者整体的一个处理。
第三个措施，在整体还款或者提前结清的情况下，供链贷也是强抵押融资的项目，在整体供链贷全额最高限额担保里面有两个，第一个有用权证两个亿的抵押，第二个担保合同以房产作为抵押，整体的担保资产应该价值在2个亿以上。然后供链贷整体还款本金应该是8千万左右，加待收利息应该是9千多万，所以说我个人也认为，包括咱们的风控作了初步的评估，供链贷的抵押资产是以2倍的这么一个比例来覆盖未来的还款总额的。针对咱们是否进行抵押资产的处置，我们还得和融资方，包括抵押方，包括咱们的抵押权人这边整体进行沟通协调，还有咱们的律师团队，进行处置的评估或者是治理这么一个方案。
目前所有的供应链这个抵押资产，原件权证包括抵押合同都在公司统一保管，所以这一点也请出借人放心。
还有一个，因为供链贷最后的到期，应该大致都在明年的5、6月份，目前在加快沟通处理的途径，咱们还是有充裕时间来进行后续处理的。供链贷方面的问题也请出借人了解，不用太担心。
主持人：冯总，另外一个问题也是老宜贷人关心的问题，他们关心日后宜贷网持续运营和盈利能力的问题，也请冯总作全面的解答。
冯涛：这个是老宜贷人关心的问题，我个人也从不同的渠道了解到出借人比较关心这个问题，咱们很多出借人都在说发标减少了，目前是行业的谷底，收入，交易都在趋于下降的情况下，宜贷这个团队，这个公司，这个平台如何在最近一段时间内保持营运的稳定，保持它持续经营。出借人就有疑问了，我们还有些在出借人群里面，感觉对金融和经济还是特别有敏感性的，他们还能大致测算出你大致能发多少标，你大致按目前的状况有多少营运资金回笼，你这个平台这个月大致做了多少活动，做了多少奖励……虽然不是咱们公司的，还能够了解大致的东西，说明很多出借人是很关心平台，他们也在维护平台，更提出了很多建议。平台一定要稳住，不能说在3个月，6个月平台弄不下去，咱们存量怎么处理。这个问题我也可以和出借人作大致的沟通和具体的了解。
第一个就是咱们平台的收入模型，收入模式可能和其他平台不一样，咱们是有一个分期收取居间服务费的收费模式，那就意味着咱们整个平台的贷还本金里面，还持续了那么大一个体量，那么大一个体量的贷还本金，我们可以保证每个月有相应比例的居间服务费的回款。假设是在没有新的交易量的情况下，咱们平台未来两年到三年，是非常稳定的可以盈利，可以持续经营下去的，这是第一点。
第二点就是说，在目前的情况下，我们的管理团队不是说短期的目光，也不会有短期的利益趋势来一些事，咱们团队是有长期的计划，目前在特殊情况下，咱们内部已经开始在做一些管理架构，人员结构，包括咱们各方面，成本费用整体的优化和控制，比如说第一个收入可以在一段时间保持常态的稳定。第二个成本费用和现金支出会逐步优化控制在合理的水平，这是生存保障，或者平稳运营最基本的保障。
第三个问题，加大合规的一个步伐，到明年备案能够完成，到时候宜贷网将会是一个非常有价值的平台。
第四个方面，我个人觉得目前确实是咱们行业的一个波谷，随着网贷行业好转，或者说是回暖，我觉得这个行业不可能永远低，永远处在这里，即使是股票也有涨有跌，我个人觉得在明年5、6月份，或者是年终的时候，咱们这个行业就会好转。整个行业倾好了，交易各方面，信心的提升，出借人信心的建立和恢复，所有的各方面都会趋好。
第五个方面，包括我们后续的交易，或者叫做产品发标，我们可能也会根据目前的实际状况，结合出借人的倾向，还有结合底层风险的控制，咱们会把整个抵押标再做一些产品的优化或者是调整。比如说以前长标是主流市场的产品，后面我们会加大一些长短标的搭配，让出借人根据自己的风险喜好度可以自主的配比或者是资产配合或者是加大出借人的选择性。新的产品，咱们的评估或者是风控的设计，我个人觉得可能在2周的时间会有一些变化和动作，所以说结合咱们这么几点，我是非常有信心，包括我们的团队也是非常有信心，未来两到三年肯定是一个稳健持续经营的趋势。当然如果明年咱们备案完成，我相信宜贷网这个平台又会是另一片新天地。
亲爱的各位宜友，高管面对面——宜贷网总经理冯涛关于平台“积极自查，合规前行”的图文直播圆满结束，感谢大家的关注与支持！
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