宜贷网 2018.10.15-12:00……我的最坏打算……本帖是技术贴，不是情绪缓解贴。只是提供一个测算模型，测算在不同的坏账率情况下，你自己的账号坏账金额会是多少。有些玩家喜欢讨论宜贷道德风险，经济趋势的，请另外开姨妈贴讨论

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【理性分析】我的最坏打算

本帖最后由 ppguru 于 2018-10-15 09:54 编辑

所有的分析都有一个前提条件，就跟我们的经济学假设一样，假设人是利己的，是不会轻易zuodie的。
本文的分析前提是：宜贷所有标的都真实，有对应借款人及抵押物，不存在集合标，这样就确保满足广东的《清盘指导》里面最基础的那条：能支持清盘的时候一对一结算。

有了这个前提，我们就可以按照PPD的思路，从分散度和坏账概率等方面，来评估账号的综合得分：
1 分散度情况：资金&标的分散度
2 假想坏账概率：1/2抵押？1/2线城市？地铁？可以从这几方面进行假想，目前出现的近400个逾期标的也可以做对应维度的要素分析。等我下一个帖子。

今天我们先从基本的分散度*坏账率来评估账号的最坏情况。

明细数据：

序列 字段4 约定利率 出借金额 已收 还款日期 还款日 字段7 总周期 已还周期 期限 代收本金 级别
1 广州某足疗有限公司房 15.00% 49 3 2018.11. 7 12 60 20% 60个月 48 1
2 叶先生单独所有公寓抵 15.00% 50 3 2018.10. 27 17 60 28% 60个月 49 1
3 董先生夫妻共有房产抵 15.00% 50 3 2018.10. 22 13 60 22% 60个月 49 1
4 林先生房易贷借款20 15.00% 50 3 2018.10. 24 12 60 20% 60个月 49 1
5 张先生他人所有房产担 13.10% 101 14 2018.11. 11 15 36 42% 36个月 90 1
6 张先生房易贷借款20 15.00% 98 5 2018.10. 30 11 60 18% 60个月 95 1
7 何先生夫妻共有房产抵 14.80% 395 101 2018.11. 12 23 48 48% 48个月 320 1
8 王女士他人所有房产担 14.40% 357 32 2018.11. 11 15 54 28% 54个月 338 1
9 陈先生单独所有房产抵 14.60% 531 208 2018.11. 13 26 36 72% 36个月 354 1
10 王女士房易贷借款20 14.30% 395 64 2018.11. 6 11 53 21% 53个月 358 1
11 毛先生单独所有房产抵 15.80% 1036 333 2018.11. 5 27 48 56% 48个月 792 1
12 刘女士与前夫共有房产 15.00% 943 190 2018.11. 5 14 60 23% 60个月 842 1
13 雷女士单独所有房产抵 15.00% 943 190 2018.11. 5 14 60 23% 60个月 842 1
14 王先生马自达CX-5 13.10% 965 200 2018.10. 27 7 36 19% 36个月 848 1
15 王女士他人所有房产担 15.00% 962 190 2018.10. 17 13 60 22% 60个月 855 1
16 何女士他人所有房产担 15.00% 962 190 2018.10. 17 13 60 22% 60个月 855 1
17 罗女士他人所有房产担 15.00% 962 190 2018.10. 17 13 60 22% 60个月 855 1
18 于先生单独所有房产抵 15.00% 962 190 2018.10. 18 13 60 22% 60个月 855 1
19 张先生单独所有写字间 15.00% 943 166 2018.10. 22 13 60 22% 60个月 855 1
20 黄女士单独所有房产抵 15.00% 943 166 2018.10. 22 13 60 22% 60个月 855 1
21 陈女士他人所有房产担 15.00% 959 190 2018.10. 25 13 60 22% 60个月 855 1
22 广州市某贸易有限公司 15.00% 959 190 2018.10. 25 13 60 22% 60个月 855 1
23 南宁某酒业有限公司他 15.00% 977 214 2018.11. 10 13 60 22% 60个月 855 1
24 王先生夫妻共有房产抵 15.00% 977 214 2018.11. 10 13 60 22% 60个月 855 1
25 王女士与前夫共有房产 15.00% 974 190 2018.10. 16 12 60 20% 60个月 868 1
26 南长区某香烛店他人所 15.00% 976 191 2018.10. 16 12 60 20% 60个月 870 1
27 陈女士房易贷借款5万 15.00% 1061 204 2018.10. 29 11 60 18% 60个月 946 1
28 赵先生房易贷借款20 15.00% 968 80 2018.11. 13 12 60 20% 60个月 972 1
29 天津某餐饮管理有限公 15.00% 1181 256 2018.11. 10 12 60 20% 60个月 1037 1
30 廖女士单独所有房产抵 15.00% 1376 302 2018.11. 13 13 60 22% 60个月 1206 1
31 巫女士房易贷借款14 15.00% 1245 65 2018.10. 21 10 60 17% 60个月 1212 1
32 杨女士房易贷借款15 15.00% 1300 68 2018.11. 5 11 60 18% 60个月 1264 1
33 李女士他人所有商铺担 15.00% 1517 269 2018.10. 15 14 60 23% 60个月 1359 1
34 上海某运输代理有限公 15.00% 1355 75 2018.10. 21 11 60 18% 60个月 1387 1
35 吴先生单独所有房产抵 15.00% 1555 274 2018.11. 9 13 60 22% 60个月 1405 1
36 张女士单独所有房产抵 15.00% 1640 328 2018.10. 28 14 60 23% 60个月 1449 1
37 广州某物流有限公司房 15.00% 1449 78 2018.10. 17 9 60 15% 60个月 1485 1
38 罗先生房易贷借款14 15.00% 1684 318 2018.10. 24 9 60 15% 60个月 1515 1
39 高淳县淳溪镇某饲料经 15.00% 1787 350 2018.11. 8 12 60 20% 60个月 1594 1
40 成都某物流有限责任公 15.00% 1687 90 2018.10. 26 12 60 20% 60个月 1639 1
41 魏先生单独所有房产抵 15.00% 1976 401 2018.11. 3 15 60 25% 60个月 1744 1
42 曾女士夫妻共有房产抵 15.00% 1968 385 2018.10. 17 12 60 20% 60个月 1754 1
43 李先生夫妻共有房产抵 14.40% 2012 337 2018.10. 24 14 54 26% 54个月 1808 1
44 青岛某商贸有限公司房 14.40% 2004 311 2018.10. 25 9 54 17% 54个月 1821 1
45 李先生单独所有房产抵 14.40% 1921 121 2018.11. 7 17 54 31% 54个月 1845 1
46 熊先生单独所有房产抵 15.00% 1896 109 2018.11. 6 14 60 23% 60个月 1933 1
47 梁女士单独所有房产抵 15.80% 2218 217 2018.10. 28 27 48 56% 48个月 2059 1
48 夏女士他人所有写字间 15.00% 2126 124 2018.11. 6 16 60 27% 60个月 2116 1
49 郭女士他人所有商铺担 14.90% 2405 431 2018.10. 17 14 59 24% 59个月 2147 1
50 李女士房易贷借款11 15.00% 2346 120 2018.10. 15 9 60 15% 60个月 2284 1
51 高女士房易贷借款20 14.40% 2978 537 2018.11. 4 10 54 19% 54个月 2656 1
52 南京某汽车美容养护中 14.40% 2810 157 2018.10. 21 10 54 19% 54个月 2720 1
53 李先生房易贷借款20 14.40% 2813 157 2018.10. 19 10 54 19% 54个月 2723 1
54 史女士夫妻共有公寓抵 15.00% 3149 624 2018.11. 10 13 60 22% 60个月 2802 1
55 福建省某环保科技有限 15.00% 2855 158 2018.10. 24 11 60 18% 60个月 2920 1
56 张女士房易贷借款7万 15.00% 3264 561 2018.10. 22 11 60 18% 60个月 2967 1
57 蓝女士房易贷借款20 15.00% 3118 164 2018.11. 6 11 60 18% 60个月 3032 1
58 湖北某建筑装饰设计工 15.00% 3022 167 2018.10. 27 11 60 18% 60个月 3093 1
59 罗先生夫妻共有房产抵 15.80% 3967 1220 2018.11. 10 25 48 52% 48个月 3122 1
60 白先生房易贷借款10 14.40% 3479 540 2018.11. 1 9 54 17% 54个月 3169 1
61 武汉某电力科技发展有 15.00% 3217 176 2018.10. 22 10 60 17% 60个月 3295 1
62 侯女士单独所有房产抵 14.90% 3409 189 2018.10. 16 14 59 24% 59个月 3303 1
63 朱女士单独所有商铺抵 15.00% 3260 188 2018.10. 25 14 60 23% 60个月 3319 1
64 王女士他人所有房产担 15.00% 3884 684 2018.10. 17 13 60 22% 60个月 3510 1
65 蔡先生房易贷借款20 14.40% 3639 203 2018.10. 14 10 54 19% 54个月 3522 1
66 马先生房易贷借款20 15.00% 3709 195 2018.10. 24 11 60 18% 60个月 3606 1
67 郑州市二七区某近视弱 14.40% 4037 655 2018.10. 25 12 54 22% 54个月 3650 1
68 臧先生房易贷借款20 15.00% 3792 197 2018.10. 22 10 60 17% 60个月 3690 1
69 张先生房易贷借款20 14.40% 3918 219 2018.10. 22 10 54 19% 54个月 3793 1
70 赵先生房易贷借款20 15.00% 3903 202 2018.10. 27 10 60 17% 60个月 3798 1
71 何女士房易贷借款20 15.00% 4245 328 2018.11. 10 10 60 17% 60个月 4077 1
72 东莞市某五金贸易有限 15.00% 4194 220 2018.10. 28 11 60 18% 60个月 4077 1
73 曾先生房易贷借款20 15.00% 4243 217 2018.10. 19 9 60 15% 60个月 4131 1
74 孙先生房易贷借款20 15.00% 4257 227 2018.10. 19 12 60 20% 60个月 4136 1
75 陈先生夫妻共有房产抵 14.40% 4687 782 2018.10. 16 14 54 26% 54个月 4199 1
76 朱先生夫妻共有房产抵 15.00% 4744 952 2018.11. 8 14 60 23% 60个月 4209 1
77 高女士他人所有房产担 15.00% 4679 815 2018.10. 16 12 60 20% 60个月 4249 1
78 福建省某装饰工程设计 15.00% 4740 833 2018.10. 26 13 60 22% 60个月 4274 1
79 杨女士单独所有房产抵 15.00% 4192 238 2018.10. 26 13 60 22% 60个月 4283 1
80 汤先生单独所有房产抵 13.80% 4552 325 2018.10. 26 17 48 35% 48个月 4330 1
81 武汉某通信技术有限公 15.00% 4273 118 2018.10. 15 11 60 18% 60个月 4359 1
82 高先生房易贷借款10 15.00% 4905 961 2018.10. 26 12 60 20% 60个月 4381 1
83 武汉某文化有限公司房 15.00% 4511 234 2018.11. 2 10 60 17% 60个月 4389 1
84 钱先生房易贷借款20 14.40% 4893 758 2018.10. 25 9 54 17% 54个月 4446 1
85 吕女士单独所有房产抵 15.00% 5107 914 2018.11. 13 14 60 23% 60个月 4620 1
86 武汉某进出口贸易有限 15.00% 4834 254 2018.10. 14 11 60 18% 60个月 4700 1
87 南京某建材贸易有限公 15.00% 4648 125 2018.10. 15 9 60 15% 60个月 4752 1
88 赵先生单独所有房产抵 14.40% 4945 301 2018.10. 24 15 54 28% 54个月 4762 1
89 苏州市某实业公司房易 15.00% 4693 258 2018.10. 15 11 60 18% 60个月 4779 1
90 重庆某商贸有限公司房 15.00% 4675 252 2018.11. 6 9 60 15% 60个月 4792 1
91 方先生单独所有商铺抵 15.00% 5080 279 2018.11. 8 14 60 23% 60个月 4927 1
92 余女士单独所有房产抵 15.00% 5625 1123 2018.11. 4 14 60 23% 60个月 4966 1
93 邹女士夫妻共有房产抵 15.00% 5673 1145 2018.11. 12 14 60 23% 60个月 5062 1
94 东莞市某皮具有限公司 15.00% 5273 281 2018.10. 30 12 60 20% 60个月 5123 1
95 王先生单独所有房产抵 15.00% 5387 428 2018.10. 26 13 60 22% 60个月 5129 1
96 黄岛区某机械施工处房 14.40% 5633 606 2018.11. 9 10 54 19% 54个月 5248 1
97 天津市某饲料门市部房 15.00% 5239 282 2018.11. 8 9 60 15% 60个月 5370 1
98 孙先生单独所有房产抵 14.40% 5919 531 2018.11. 7 15 54 28% 54个月 5593 1
99 何女士房易贷借款14 15.00% 6261 1194 2018.10. 14 10 60 17% 60个月 5602 1
100 方先生房易贷借款15 15.00% 5650 466 2018.10. 24 12 60 20% 60个月 5666 1
101 黄女士房易贷借款20 15.00% 6323 1231 2018.11. 7 11 60 18% 60个月 5697 1
102 文先生房易贷借款20 15.00% 6321 1080 2018.10. 15 11 60 18% 60个月 5713 1
103 董女士房易贷借款16 14.20% 6083 524 2018.10. 23 11 52 21% 52个月 5749 1
104 蒲女士房易贷借款20 15.00% 5923 316 2018.11. 3 12 60 20% 60个月 5755 1
105 袁先生夫妻共有商铺抵 15.00% 6089 339 2018.10. 31 15 60 25% 60个月 5901 1
106 陈先生单独所有房产抵 15.00% 6758 1332 2018.11. 9 13 60 22% 60个月 5984 1
107 徐先生夫妻共有房产抵 15.00% 5889 335 2018.10. 22 13 60 22% 60个月 6018 1
108 詹先生房易贷借款20 15.00% 6333 337 2018.11. 6 12 60 20% 60个月 6153 1
109 宋先生夫妻共有房产抵 15.00% 6349 353 2018.10. 31 15 60 25% 60个月 6153 1
110 佛山市某建筑装饰设计 15.00% 6532 361 2018.10. 21 11 60 18% 60个月 6685 1
111 何先生夫妻共有房产抵 14.80% 6990 910 2018.11. 12 23 48 48% 48个月 6713 1
112 陈先生房易贷借款20 15.00% 7722 1518 2018.11. 1 12 60 20% 60个月 6920 1
113 河南某家具有限公司房 15.00% 7751 1320 2018.10. 22 10 60 17% 60个月 7077 1
114 丁先生单独所有房产抵 15.00% 7531 599 2018.10. 30 13 60 22% 60个月 7180 1
115 冯女士夫妻共有房产抵 13.80% 7772 569 2018.11. 4 18 48 38% 48个月 7379 1
116 南宁某酒业有限公司他 15.00% 8586 1713 2018.11. 10 13 60 22% 60个月 7693 1
117 重庆某建筑工程（集团 15.00% 8634 1450 2018.11. 6 9 60 15% 60个月 7883 1
118 刘女士单独所有房产抵 15.00% 8143 446 2018.10. 16 14 60 23% 60个月 7899 1
119 蔡先生夫妻共有房产抵 14.40% 8897 1516 2018.11. 2 15 54 28% 54个月 7991 1
120 杭州某机电设备安装有 14.40% 8538 470 2018.10. 23 9 54 17% 54个月 8271 1
121 左先生夫妻共有房产抵 15.00% 9531 2141 2018.11. 8 15 60 25% 60个月 8284 1
122 相女士夫妻共有房产抵 15.00% 8912 952 2018.11. 10 15 60 25% 60个月 8284 1
123 刘先生他人所有房产担 15.00% 9187 1643 2018.11. 11 14 60 23% 60个月 8303 1
124 田女士单独所有房产抵 15.00% 9371 1941 2018.11. 4 16 60 27% 60个月 8313 1
125 陈女士他人所有房产担 15.00% 8890 714 2018.10. 16 14 60 23% 60个月 8417 1
126 杨先生单独所有房产抵 15.00% 9640 2141 2018.11. 11 14 60 23% 60个月 8417 1
127 王先生单独所有房产抵 15.00% 9036 952 2018.11. 11 14 60 23% 60个月 8417 1
128 周先生单独所有房产抵 15.00% 9036 952 2018.11. 11 14 60 23% 60个月 8417 1
129 刘先生他人所有房产担 15.00% 9036 952 2018.11. 11 14 60 23% 60个月 8417 1
130 詹先生夫妻共有房产抵 15.00% 9102 959 2018.11. 11 14 60 23% 60个月 8479 1
131 杨先生单独所有房产抵 14.80% 9961 2103 2018.10. 16 20 48 42% 48个月 8502 1
132 尹先生与女儿共有商铺 15.00% 9025 714 2018.10. 14 13 60 22% 60个月 8548 1
133 严先生夫妻共有房产抵 15.00% 9628 1903 2018.10. 18 13 60 22% 60个月 8548 1
134 冯先生单独所有房产抵 15.00% 9002 714 2018.10. 20 13 60 22% 60个月 8548 1
135 胡女士单独所有房产抵 15.00% 8999 714 2018.10. 21 13 60 22% 60个月 8548 1
136 胡女士单独所有房产抵 15.00% 8999 714 2018.10. 21 13 60 22% 60个月 8548 1
137 王先生他人所有房产担 15.00% 8999 714 2018.10. 21 13 60 22% 60个月 8548 1
138 王先生他人所有房产担 15.00% 8999 714 2018.10. 21 13 60 22% 60个月 8548 1
139 王先生他人所有房产担 15.00% 8999 714 2018.10. 21 13 60 22% 60个月 8548 1
140 陈先生单独所有房产抵 15.00% 8999 714 2018.10. 21 13 60 22% 60个月 8548 1
141 裴先生单独所有房产抵 15.00% 8995 714 2018.10. 22 13 60 22% 60个月 8548 1
142 韩女士单独所有房产抵 15.00% 9598 1903 2018.10. 22 13 60 22% 60个月 8548 1
143 厦门某商贸公司他人所 15.00% 8987 714 2018.10. 24 13 60 22% 60个月 8548 1
144 朱先生夫妻共有房产抵 15.00% 9651 1903 2018.11. 8 13 60 22% 60个月 8548 1
145 李先生单独所有房产抵 15.00% 9476 1667 2018.10. 18 13 60 22% 60个月 8556 1
146 黄先生房易贷借款20 14.40% 9275 1011 2018.11. 13 11 54 20% 54个月 8599 1
147 苏州某机电制造有限公 14.40% 9111 764 2018.11. 4 11 54 20% 54个月 8666 1
148 苏州市某商贸有限公司 15.00% 8932 476 2018.10. 9 12 60 20% 60个月 8678 1
149 舒先生单独所有公寓抵 15.00% 9902 2040 2018.10. 27 16 60 27% 60个月 8735 1
150 崔先生单独所有房产抵 14.40% 9724 1597 2018.10. 25 13 54 24% 54个月 8743 1
151 吴先生夫妻共有房产抵 15.00% 9064 489 2018.10. 15 13 60 22% 60个月 8785 1
152 无锡某保安服务有限公 15.00% 9057 482 2018.10. 19 12 60 20% 60个月 8799 1
153 姚先生单独所有公寓抵 15.00% 9972 1998 2018.10. 17 14 60 23% 60个月 8838 1
154 成华区某商贸部房易贷 15.00% 9979 1903 2018.10. 19 10 60 17% 60个月 8932 1
155 北京某科技有限公司房 15.00% 8810 474 2018.10. 18 9 60 15% 60个月 9014 1
156 吴先生夫妻共有房产抵 14.40% 10094 1692 2018.10. 21 14 54 26% 54个月 9088 1
157 刘先生单独所有商铺抵 15.80% 9842 899 2018.10. 28 25 48 52% 48个月 9198 1
158 深圳市某科技有限公司 15.00% 10308 1971 2018.10. 22 10 60 17% 60个月 9249 1
159 安女士他人所有写字间 14.40% 9621 586 2018.11. 7 15 54 28% 54个月 9264 1
160 福建某商业保理有限公 15.00% 9285 496 2018.10. 20 10 60 17% 60个月 9318 1
161 温女士房易贷借款20 14.40% 9621 530 2018.10. 26 9 54 17% 54个月 9321 1
162 成华区某建材经营部房 15.00% 9777 714 2018.10. 20 6 60 10% 60个月 9421 1
163 南京某装饰工程有限公 15.00% 9172 257 2018.10. 22 11 60 18% 60个月 9518 1
164 舟山市某石油有限公司 15.00% 9362 525 2018.10. 20 12 60 20% 60个月 9574 1
165 周先生一家共有公寓抵 15.00% 9903 569 2018.10. 24 17 60 28% 60个月 9580 1
166 范先生单独所有房产抵 14.90% 9908 559 2018.10. 25 15 59 25% 59个月 9593 1
167 湖北某商贸有限责任公 15.00% 9455 528 2018.10. 18 12 60 20% 60个月 9629 1
168 程先生夫妻共有房产抵 15.00% 11139 2476 2018.11. 13 14 60 23% 60个月 9733 1
169 武汉市某文化传媒管理 15.00% 9660 541 2018.10. 19 12 60 20% 60个月 9868 1
170 南京某商务信息咨询有 15.00% 10538 809 2018.11. 11 10 60 17% 60个月 10119 2
171 葛先生房易贷借款20 15.00% 11518 2002 2018.10. 17 12 60 20% 60个月 10435 2
172 陈先生单独所有房产抵 15.00% 12522 2851 2018.11. 10 16 60 27% 60个月 10854 2
173 青岛某体育设施有限公 14.40% 11303 632 2018.10. 26 10 54 19% 54个月 10940 2
174 袁女士房易贷借款12 15.00% 12017 2070 2018.11. 8 11 60 18% 60个月 10944 2
175 査先生夫妻共有房产抵 15.00% 11425 626 2018.11. 7 14 60 23% 60个月 11083 2
176 陈先生房易贷借款20 14.40% 11467 631 2018.10. 30 9 54 17% 54个月 11109 2
177 四川某实业有限公司房 15.00% 11597 593 2018.11. 5 9 60 15% 60个月 11292 2
178 袁先生单独所有房产抵 15.00% 12286 1010 2018.11. 11 15 60 25% 60个月 11729 2
179 杭州某环境工程有限公 15.00% 12729 714 2018.10. 18 12 60 20% 60个月 13018 2
180 金牛区某商贸部房易贷 15.00% 15127 3276 2018.11. 7 12 60 20% 60个月 13277 2
181 武汉某广告有限公司房 15.00% 13674 700 2018.11. 9 9 60 15% 60个月 13314 2
182 陈女士房易贷借款20 15.00% 13033 731 2018.10. 23 12 60 20% 60个月 13328 2
183 冯先生房易贷借款10 15.00% 15074 2956 2018.10. 25 12 60 20% 60个月 13480 2
184 付女士房易贷借款20 15.00% 13555 750 2018.10. 21 11 60 18% 60个月 13873 2
185 李女士单独所有房产抵 15.00% 15518 2798 2018.10. 20 15 60 25% 60个月 13918 2
186 罗女士房易贷借款10 15.00% 13644 755 2018.10. 16 11 60 18% 60个月 13964 2
187 袁女士房易贷借款20 15.00% 13850 744 2018.11. 7 9 60 15% 60个月 14164 2
188 厦门某进出口有限公司 15.00% 14752 775 2018.10. 24 11 60 18% 60个月 14343 2
189 严先生夫妻共有房产抵 15.00% 14314 814 2018.10. 26 13 60 22% 60个月 14626 2
190 南宁某酒业有限公司他 15.00% 16433 2904 2018.11. 10 13 60 22% 60个月 14904 2
191 倪女士房易贷借款19 15.00% 14565 795 2018.10. 18 10 60 17% 60个月 14918 2
192 湖北某食品有限公司房 15.00% 14593 796 2018.11. 10 10 60 17% 60个月 14947 2
193 武汉某科技有限公司房 15.00% 15910 857 2018.10. 19 9 60 15% 60个月 16306 2
194 东莞市某贸易有限公司 15.00% 16833 884 2018.10. 28 11 60 18% 60个月 16367 2
195 何先生单独所有房产抵 13.80% 20787 6238 2018.11. 5 17 48 35% 48个月 16622 2
196 周女士单独所有房产抵 15.00% 18956 3806 2018.10. 22 14 60 23% 60个月 16834 2
197 刘女士单独所有房产抵 15.00% 18617 3331 2018.11. 4 14 60 23% 60个月 16834 2
198 于先生单独所有房产抵 15.00% 18608 3332 2018.10. 29 14 60 23% 60个月 16839 2
199 杭州某汽车服务有限公 15.00% 16800 1389 2018.11. 13 12 60 20% 60个月 16892 2
200 甘女士夫妻共有房产抵 15.00% 18859 3331 2018.10. 15 13 60 22% 60个月 17096 2
201 林先生夫妻共有房产抵 15.00% 18859 3331 2018.10. 15 13 60 22% 60个月 17096 2
202 孙女士单独所有房产抵 15.00% 18842 3331 2018.10. 17 13 60 22% 60个月 17096 2
203 陈先生夫妻共有房产抵 15.00% 16972 1427 2018.10. 26 13 60 22% 60个月 17096 2
204 刘先生单独所有房产抵 15.00% 18896 3331 2018.11. 8 13 60 22% 60个月 17096 2
205 无锡市某机械制造有限 15.00% 18880 3331 2018.11. 10 13 60 22% 60个月 17096 2
206 丁女士夫妻共有房产抵 14.40% 18904 2160 2018.11. 11 14 54 26% 54个月 17409 2
207 彭先生房易贷借款10 14.40% 20000 4548 2018.10. 15 10 54 19% 54个月 17494 2
208 吴女士单独所有房产抵 15.00% 19768 3979 2018.11. 11 14 60 23% 60个月 17598 2
209 梁溪区某健康信息咨询 15.00% 19478 3331 2018.10. 15 11 60 18% 60个月 17611 2
210 赵先生房易贷借款11 15.00% 19735 3806 2018.10. 30 11 60 18% 60个月 17611 2
211 杨女士房易贷借款20 15.00% 17245 941 2018.10. 19 10 60 17% 60个月 17661 2
212 成都某物业管理有限责 15.00% 19955 3850 2018.10. 16 11 60 18% 60个月 17814 2
213 张先生夫妻共有房产抵 14.40% 20331 3958 2018.11. 7 15 54 28% 54个月 17879 2
214 杨先生房易贷借款10 15.00% 18348 952 2018.10. 16 6 60 10% 60个月 18842 2
215 孙先生房易贷借款10 15.00% 18569 1427 2018.11. 9 6 60 10% 60个月 18842 2
216 肖女士房易贷借款11 15.00% 20988 3664 2018.10. 24 12 60 20% 60个月 19091 2
217 朱女士房易贷借款15 15.00% 19381 1057 2018.10. 22 10 60 17% 60个月 19850 2
218 邱先生单独所有房产抵 13.80% 26779 7351 2018.11. 1 17 48 35% 48个月 21764 3
219 北京某商贸有限公司房 15.00% 22784 1181 2018.10. 22 10 60 17% 60个月 22169 3
220 何女士他人所有房产担 15.00% 23569 1341 2018.10. 17 13 60 22% 60个月 24085 3
221 丁先生房易贷借款20 15.00% 25920 1362 2018.10. 21 11 60 18% 60个月 25202 3
222 陈先生他人所有房产担 15.00% 26218 1438 2018.10. 29 14 60 23% 60个月 25431 3
223 杨女士单独所有房产抵 15.00% 25455 2141 2018.10. 18 13 60 22% 60个月 25644 3
224 湖北某农业发展有限公 15.00% 25896 2148 2018.11. 8 12 60 20% 60个月 26119 3
225 袁先生房易贷借款17 14.40% 30000 6823 2018.10. 19 10 54 19% 54个月 26240 3
226 武汉某科技发展有限公 15.00% 27976 1569 2018.10. 16 12 60 20% 60个月 28610 3
227 杨先生夫妻共有商铺抵 15.00% 34261 6846 2018.10. 23 14 60 23% 60个月 30279 4
228 孙女士房易贷借款20 15.00% 34912 2526 2018.10. 28 6 60 10% 60个月 33350 4
229 刘先生房易贷借款20 14.40% 38234 2928 2018.10. 31 5 54 9% 54个月 36538 4
230 成都某商贸有限公司房 14.40% 38998 3221 2018.11. 11 10 54 19% 54个月 37160 4
231 武汉某东湖新技术开发 15.00% 36697 2855 2018.11. 2 7 60 12% 60个月 37204 4
232 叶女士房易贷借款20 15.00% 36440 1903 2018.11. 12 7 60 12% 60个月 37204 4
233 张女士房易贷借款20 14.40% 39023 3032 2018.11. 3 6 54 11% 54个月 37282 4
234 成华区某服装经营部房 15.00% 36697 1903 2018.10. 16 6 60 10% 60个月 37685 4
235 李沧区某酒行房易贷借 15.00% 39343 2855 2018.11. 4 6 60 10% 60个月 37685 4
236 重庆某设备租赁有限公 15.00% 39541 2871 2018.10. 24 6 60 10% 60个月 37898 4
237 储女士房易贷借款20 15.00% 37571 2855 2018.10. 17 5 60 8% 60个月 38159 4
238 宋女士房易贷借款20 15.00% 39812 2855 2018.10. 22 5 60 8% 60个月 38159 4
239 杨女士房易贷借款20 15.00% 39730 2855 2018.10. 28 5 60 8% 60个月 38159 4
240 冀女士房易贷借款20 15.00% 39612 2855 2018.11. 5 5 60 8% 60个月 38159 4
241 成都某建筑装饰有限公 15.00% 39861 2856 2018.10. 21 5 60 8% 60个月 38175 4
242 顾先生夫妻与儿子共有 15.00% 46035 2602 2018.11. 3 16 60 27% 60个月 44574 5
243 广州某服务有限公司房 15.00% 44367 3680 2018.11. 7 12 60 20% 60个月 44748 5
244 李先生他人所有房产担 15.00% 47914 2667 2018.11. 8 15 60 25% 60个月 46436 5
245 武汉某文化用品有限公 15.00% 47764 2443 2018.11. 5 9 60 15% 60个月 46507 5
246 成都某建筑工程有限公 14.40% 57048 4860 2018.11. 11 7 54 13% 54个月 52368 6
247 余女士夫妻共有房产抵 15.00% 52226 4521 2018.11. 10 15 60 25% 60个月 52484 6
248 成都某商贸有限公司房 14.40% 58026 3245 2018.11. 8 10 54 19% 54个月 56162 6
249 邵先生单独所有公寓抵 14.90% 63178 3510 2018.10. 23 14 59 24% 59个月 61224 7
250 广州市某装修设计有限 15.00% 64517 4712 2018.11. 9 6 60 10% 60个月 62196 7
251 西安某科技有限公司房 14.40% 74840 5673 2018.11. 4 4 54 7% 54个月 71825 8
252 南京某商贸有限公司房 15.00% 74353 6423 2018.10. 24 11 60 18% 60个月 79248 8
253 湖北某餐饮管理有限公 15.00% 90344 6865 2018.11. 12 5 60 8% 60个月 91759 10
254 东莞市某实业有限公司 14.40% 111928 14142 2018.10. 28 6 54 11% 54个月 104322 11
255 东莞市某塑胶制品有限 15.00% 176459 14253 2018.11. 2 10 60 17% 60个月 178367 11

这个是我本人的账号待收明细，对，全部都是房抵标（这也是我出借宜贷的初衷），被穿透的4个供应链不进入计算范围。
共255个房抵标的，金额332万。

1 回款日期统计，看安全资金&个数占比
截至15号，本月已经收 116个/172万正常还款，安全资金占比51.8%，安全个数占比45.4%，只有1个房抵逾期。

2 标的投出金额分级&占比
按照每1w的阶梯分级。1万内级别为1，1-2万级别为2，最后大于10万的统一为15。

级别	金额	个数	个数占比	金额占比
1	825552.97	169	66.3%	24.8%
2	731549.78	48	18.8%	22.0%
3	225264.53	9	3.5%	6.8%
4	553097.74	15	5.9%	16.6%
5	182265.37	4	1.6%	5.5%
6	161013.5	3	1.2%	4.8%
7	123420.32	2	0.8%	3.7%
8	151072.94	2	0.8%	4.5%
10	91759.18	1	0.4%	2.8%
15	282688.19	2	0.8%	8.5%

金额占比：3万以内的标的金额占比53.6%，5万以内占比75.7%。
个数占比：1万以内的标的个数占比66.5%，5万以上的占比3.9%比53.6%
我是300w的账户，所以关注3万以内的单笔标的。
结论是3万以内小额出借的标的占比不够重，才53%，这个比例不满意。我觉得至少要占比70%才及格。
当然对于500w+的账号，5w以内的标的资金占比70%就可以了。
而且，我的5万+ 标的，金额占比24%，这个非常致命，意味着出现1-2个将会大大提升坏账率。

3 最坏打算的演算。涛哥跟我们说了，最坏的情况5%坏账。那我就按照10%和5%的坏标率来演算。
为什么是坏标率？因为：
1 坏账率10%傻子都知道怎么算，就打九折本金就行了。但是实际情况，坏标对于出借人才是概率事件。
2 坏标率是比坏账率更加残酷，但是又无法拒绝的，所以把标的分级1-15，然后每个级别中，按照坏标率，抽取金额最大的几个标来合成坏账，就是最坏之中的最坏打算。

当坏标率为10%的时候，总坏标个数27个，6万以上的级别合并比例得1个坏标，取该合并级别中个人出借金额最大的一笔17万代收计入坏账。最终坏账 58.1万，坏账/总待收本金占比17.5%。

当坏标率为5%的时候，总坏标个数15个，6万以上的级别合并比例得1个坏标，取该合并级别中个人出借金额最大的一笔17万代收计入坏账。最终坏账 38.7万，坏账/总待收本金占比11.66%。

结论： 最坏之中的最坏打算，还是能用15+%的收益覆盖17.5%的坏账！！！！如果运气好一点的，5万以上的金额没跟我一样加总上百万，那坏账金额会更加低！！！！

在此提醒，本帖是技术贴，不是情绪缓解贴。
只是提供一个测算模型，测算在不同的坏账率情况下，你自己的账号坏账金额会是多少。
有些玩家喜欢讨论宜贷道德风险，经济趋势的，请另外开姨妈贴讨论，不要混淆视听。

另外对一些用户做回复：
125楼： 没有道德风险，就不需要你的分析，有道德风险，你分析再多都没用
回复： 你这个思路还是资金面，基本面判断的赌徒思维。首先我假设了前提就算清算也按照1对1标的清算，二是有坏账为什么理解为道德风险？PPD也有坏账，你要去作死投1千元1笔没人拦你的，一样的，系统不会提示你注意安全的。那PPD也有道德风险？“新常态”了解下吧。现在做的假设就是平台不兜底了，向PPD方向发展，那么个人账户历史出借造成的坏账有多少？我们是在分析这个场景。
像我这个账号，最坏打算，300万一年产生50万坏账，对于很多人来说宜贷就是道德风险了，50万坏账啊！但是对于PPD的人来说，这是“老常态”，但是PPD绝对会是活得最久的那一个：不兜底，纯收中介费
另外，我已经提醒了：有些玩家喜欢讨论宜贷道德风险，经济趋势的，请另外开姨妈贴讨论
有技术问题，欢迎提出。

62楼：你就继续做鸵鸟吧，自己去看看车贷逾期情况，我就不信了，过去四年都是这样的？
回复：本文只分析房抵，因为我的账号全部是房抵。这是我出借宜贷的初心，房抵。

63楼：楼主，你的回款资金不复投，何来15%的收益去覆盖你一厢情愿的坏账率？
回复：首先你这个最基本的利率概念都搞错了，你不复投宜贷，你可以拿回收的钱去复投其他的15%渠道。等额本息，余额计息，谁都不欠谁。
另外，坏账率也不是第一期就产生10%的，这是砍头息，不是坏账。坏账也是分期发生的，所以都是基于理论计算理论，跟出借PPD一样，大家都算不清真实坏账占比，但是几千万的大户是依靠理论指导实践，理论指导实践是我们伟大的uncle毛提出的。

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跟帖5楼

QS521409 发表于 9 小时前
对lz的工作表示认可，但对lz的逻辑表示质疑。坏账率不是固定的，是会随着情况变化而变化的，例如经济情况，和平台的经营情况，例如平台越做越差，也会有越来越多人不还钱。另外，处置抵押资产是要时间和钱的，另外，因为有抵押，所以平台有可能对其他风险维度放松，不要觉得100%抵押物，就能拿回100%的钱。最后，我觉得如其浪费时间分析那么多东西，不如想办法提升用户体验和忠诚度。现在成功的平台根本不需要吹嘘自己抵押物，和搞什么打黑中心，更加不需要维稳，有客户支持，什么情况都不怕。奉劝平台的管理层，不要想那么多花样，做好客户体验就对了。

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跟帖8楼

楼主ppguru回应5楼：

你还没有搞清楚什么是坏账率。坏账率是什么定义？PPD里面说了（也不期待你能找到这个页面，这个页面就是几年的PPD出借人也没找过），根据波罗的海xxx条约，超过90天逾期就计提坏账。这个可以用于所有网贷，而非中国会计准则。
那么这个坏账率，是否会根据经营情况而恶化？这个我敢说大概率不会，原因有二：1 宜贷的坏账率数据是经过5年多验证的历史数据 2贷款者不会因为宜贷网的运营出问题而不还钱，因为查过标的人都知道，抵押合同在宜贷的只有成都上海，意味着其他地方都是加盟的或者9成来自易捷的资产端，那么他项权在易捷手上，所以你这个认识非常短浅。

那也许你说的是终极问题：房价下跌。
这个因素，放在我的“假设坏账概率”里面，其实从大环境说，断崖下跌，或者经济环境差，是会引发坏账的！
这个也是国家提出打击老赖，打击逃废债的原因。但是，住房债务，不是我们说了算，这是跟穿透到银行70%居民债共生死，最怕的人是国家。
也就是我经常说的：你的分析跟牛刀的分析结论是一样的啊！智慧啊！

简单来说，你就是个看资金面，随大流的出借者，这种形式的个体，大部分都存在7折卖出，8折买入又睡不着的经历。希望你早日能成为一个有独立思维的出借者。

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跟帖11楼

针对楼主ppguru8楼的回应，QS521409二次怼：

看来lz是一个很喜欢背定义的人，你前面给我抄了一大堆定义，后面一句“我认为…..”主张你的观点。主张观点何必背定义，我相信这里大部分都知道什么是逾期。由于lz写的东西太长，我随便回复几句。

lz说：宜贷的坏账率数据是经过5年多验证的历史数据

回复：平台近期才公开真实逾期数据，你如何得知？你是内部的人？总之作为普通用户，我们90天后在看看有多少坏账。

lz说：
2 贷款者不会因为宜贷网的运营出问题而不还钱，因为查过标的人都知道，抵押合同在宜贷的只有成都上海，意味着其他地方都是加盟的或者9成来自易捷的资产端，那么他项权在易捷手上，所以你这个认识非常短浅。

回复：1. 首先平台不是全是房标，如果你的分析只是说房标，那么就是你的工作疏忽了，毕竟所有在平台上放的标都是平台的责任。2. lz这句话，累赘内容很多，但基本逻辑是：
贷款者不会因为宜贷网的运营出问题而不还钱 因为 他项权在易捷手上。老实说，lz维稳工作真的不行，我之前真的不知道，原来平台发的是别人标，而且抵押物声索权还在别人手上。作为用户，让我感到更加彷徨，请lz核实一下，不要信口雌黄。最后，他项权在易捷手上所以老赖就不会乘机不还钱？lz这个道理没说明白，恕我不能苟同。

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跟帖28楼

谊呆王 4 小时前

楼主有个错误思路。那就是：只要有抵押，那肯定不会雷
这也是其他出借人的基本常识错误吧
在此逻辑上，楼主认为，无论经济在怎么变化，外部环境再怎么变化，房子在啊，拍卖就行了
所以他认为坏账率不可能上升
这里给大家打打气，就算有抵押，也不代表能收回本金，具体的情况需要具体分析，有的一分钱收不回来，有的能收回90%，有的能收回一半等等
借款人逾期了，宜贷网我相信是处理给资产处理公司，要收回本金，过程也许是3年也许是5年。那人家也要吃饭的哦，自然接手就不可能原价。4折5折常有的事，那么就相当于你的本金打4折5折。一个待收50亿的平台，10亿打包卖给别人是很常见的事。

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跟帖160楼

小欣 发表于 1 小时前

由于宜贷是个中介平台，关于他的资产端小贷公司，根据财政部的分类我们将它归为银行类。其实我们应该分清楚 什么是逾期什么事坏账，逾期和坏账之间有没有明确的界限。针对于银行 百分之百的贷款也就是5级分类或者12级分类都是要计提坏账准备的，无非就是计提百分之1还是百分之100的区别，这也就是银行为什么要考察拨备覆盖率等核心指标。通常正常关注类的我们都将它归为正常类贷款，特征就是肯定不能有逾期，剩下三类叫做不良贷款。会计准则不会对具体的操作进行规范，都是指导性的条款，但是按照现在所有银行的通常做法，逾期90天并不作为坏账，只有逾期90天以上的应收利息才作为坏账 停止计息，转外表外备查，所以楼主这里说错了。 关于宜贷所谓的坏账率也好逾期率也好，本身概率就是一个大数据理论，是针对所有参与者来说的，楼主单独按照自己的资产去建立模型其实没什么不妥，只不过意义不大，供自己看着玩还可以。
其他的不做过多评价，但是逾期率有多少，坏账率有多少，抵质押物好不好处置，我只能说我经手的拿到了北京鸟巢旁边的核心房产，依然无法变现。拿到了高于贷款五倍价值的造船厂和设备几次流拍最终变为废铁的惊心案例。