我们已发布了兑付方案的公告，相信大家心中肯定有些疑问，为了更好地服务大家，考拉拉提前准备了一波兑付方案相关答疑，希望能帮助大家。
1、为什么存管系统上线前已提现的收益不在本次兑付范围内？
答疑：
2017年我们上线新网银行存管账户服务时，采取的是用户分批迁移，账户均已结算清楚。所有用户赚到的收益都一一清楚地、实打实地入袋到账了，大家也都提现到自己的银行卡了，大家可通过自有银行卡的所属银行查询充值、提现的历史数据。因为存管上线前都是100%本息兑付，所以存管上线前已提现的收益不在本次兑付方案中的待收收益计算范围内。这也是对一直跟着平台的老考粉的一个收益保障，还请大家知悉。
2、兑付方案制定的标准是什么？
答疑：
兑付方案制定的原则标准：
1、保障绝大多数出借人利益，兼顾公平公正，优先保障所有出借人待收本金安全。
2、设计兑付方案的时候，我们是根据最大程度保障所有出借人合法权益的基础上，以及在确认方案可行的前提下才推出这个方案，而不是先推出一个看上去很好的方案，但过了几个月后兑付工作就停止的这种套路方案。
3、为什么不能马上100%本息回款？
答疑：
我们理解出借人希望100%本息回款的心情，但也要充分考虑到实际情况是不是能做得到：
1、第一，兑付的资金来源是借款人的正常还款。那么在没有坏账缺口的情况下，我们能能轻松的完成100%兑付。但实际情况是，债权标的会存在逾期，借款人无力及时偿还，就不能马上全部兑付本息。所以大家的本息全部收回的期望是建立在借款人都没有逾期，全部本金与利息都能正常按时回收的情况下，才有可能做得到。目前行业整体趋势不好，逾期率急剧上升，借款人也有大量逾期导致的无法按时还款的情况，甚至形成坏账。
2、那平台是不是可以全部垫付呢？从法理上，按照国家法律法规，网贷平台定位是清晰的网络信息中介，提供出借人与借款人的信息撮合服务。从合规要求以及法律关系上，不能也没有义务去承诺保本保息。从垫付能力上，考拉股东多年投入，但平台一直还未盈利。考拉一直是一个纯P2P信息中介，赚取不到4%的服务费，股东出资资金2000万与营业收入全部都投入到运营团队，多套系统持续开发，银行存管服务，第三方支付渠道费用，合同签章存证费用等。这些每年都是几千万的费用。平台运营这么多年，累计是亏损的，股东投入2千多万后，5年来也从未分红，因此平台也没有额外的资金可以去进行马上的兜底兑付。平台运营了5年，没有行业未来，将来也没有任何收入，还要继续承担未来可能的逾期损失风险。考拉所有员工没日没夜投入5年来的心血付诸东流，一样在这个行业里，蒙受着无法衡量的损失。
3、那什么叫良性退出？其实就是平台全面考虑到要为出借人负责，不让出借人去承担未知的逾期风险以及可能造成的初始本金的重大损失。经过对逾期坏账的测算，平台充分考虑到未来逾期可能对每个出借人的影响，制定了通过认购大家手中的债权的兑付方案，尽力保障每一个人本金不受损失。这个是良退的核心目标。
4、而兑付方案，从另外一个角度充分考虑历史的投资收益问题。因此，从15年上线到大家账户迁移到存管账户上之前（18年2月份），大家投资的所有收益，也就是历史收益，都已经100%兑付给大家，在本次兑付方案中不做回溯。这部分，是出借人这几年实实在在拿到的收益。对于很多从一开始就通过考拉平台投资的出借人来说，还是赚到了钱的。
5、目前平台提供两个不同方案给出借人选择：
①方案A，能够保障所有出借人的初始投资本金（待收本金），先让所有投资人，不管后期逾期回收情况如何，都能够对本金进行保障。待收收益是存管上线后，大家初始本金投资的收益。这部分，鉴于目前的实际逾期情况，确实还无法给到大家兑付的承诺，需要基于后期资产回收情况再定。
②方案B，由于有一定的时间，能够换来一定的空间，因此我们尽力保障所有人的初始投资本金（待收本金）以及存管上线以来的投资收益（待收利息），外加兑付过程中，给到大家资金一个不错的存款利率（高于银行理财）。目前无论是方案A还是方案B，对平台来说，未来的兑付压力都是很大的。还需要平台加大力度去做催收，尽量挽回损失；还要靠我们未来在其他业务持续努力去获取经营利润，填补坏账损失。实际控制人对每个方案都给出了差额补足承诺的担保，平台做出最大的努力以及诚意，希望大家能够多多理解。
4、兑付周期及比例的依据是什么？
答疑：
兑付周期以及分期的比例与债权回款直接相关，鉴于近期疫情影响了借款人的还款能力，并在客观上增大了开展催收工作的难度，逾期部分的催收周期预计需要1~2年。
对于选择方案A的用户，由于是按月兑付并且一年内补足待收本金，债权回款不足覆盖待收本金部分平台会优先兑付给用户。
对于选择方案B的用户，兑付金额会比方案A的高，但平台兑付压力也会更大，并且各用户的所持债权回款情况并非平均分布，平台需要充分的催收周期和更长的兑付期限去陆续消化兑付的现金流压力。
5、新网的冻结余额为什么不能直接马上给我兑付？
答疑：
因为每个人手中持有的标的不一样，导致实际的回款速度、逾期的情况都会出现差异，存在个别出借人债权回款较多或较少的不均匀情况，难以保障每个出借人的本金权益以及统一开展兑付工作。我们的兑付方案是站在全体出借人的角度出发进行考虑的，出发点是保障绝大多数出借人利益，兼顾公平公正，优先保障所有出借人待收本金安全。
目前绝对大数人，新网银行里的回款金额只是占大家待兑付的很小一部分。每个人的逾期比例都不一样，如果统一按照借款人回款去进行兑付，大家的损失可能会更大。为了保障所有出借人的待收本金作为兑付底线，平台需要统一处理回款，开展兑付工作，才不会造成部分人本金严重损失的情况。
为了保障每个出借人的权益，我们实际上是需要实施统一的兑付节奏，保障每个人都能按相同的比例进行兑付回款。这里面，就需要对资金进行一个统筹的考虑。举例，两个出借人，都是10万元的兑付资金，其中一个用户A，已经回款8万，但是剩下的2万逾期了，另外一个用户B，已经回款2万，剩下的8万还没到期。如果不考虑统一兑付，我先把8万兑付给A，短期看，A是收到了8万，但是有可能要承担2万元的坏账损失；而B长期来看可能是可以收回10万元的，但是要承受一个长时间的现金流问题，且还存在逾期的风险。对于A和B来说，想要大家的利益最大化，肯定是采用统一的兑付方案。
以上是本次兑付方案的答疑内容，请大家查收。
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